Возврат кредитного автомобиля продавцу

Общаясь с клиентами на тему возврата кредитного автомобиля продавцу, бывает, приходится сталкиваться с непониманием юридической природы вещей. Проще говоря, некоторые люди не видят разницы между покупкой авто в кредит и получением заемных денежных средств, на которые впоследствии приобретается транспортное средство. А она есть и причем существенная, особенно, когда дело касается возврата ТС. Что нужно учесть «новоиспеченному» владельцу, если автомобиль по какой-либо причине не устраивает, и он намерен его вернуть, но кредит, использованный для покупки, еще не закрыт?

Ситуация первая

Этот вариант можно обозначить как стандартный: приобретенный автомобиль оказался с изъянами, поэтому покупатель может смело расторгнуть договор купли-продажи и вернуть ТС обратно (как правило, в автосалон). Алгоритм действий мы подробно расписали в статье «Как вернуть автомобиль ненадлежащего качества продавцу?»

Что интересно: на покупку автомобиля могли «пойти» заемные средства. Но если кредит оформлялся на личные нужды и транспортное средство не обременялось залогом (в качестве обеспечения), то с формальной точки зрения авто не является «кредитным». У собственника ТС с автосалоном свои отношения (покупатель-продавец), с банком – свои (заемщик-кредитор), и они не пересекаются в правовом поле. Если вдруг в рамках процесса по возврату кредита встанет вопрос о наложении взыскания на имущество должника, то автомобиль будет рассматриваться как стандартная единица имущества, без каких-либо приоритетов.

Ситуация вторая

Все то же самое, что и в первом варианте (в купленном автомобиле обнаружены недостатки), только авто реально «кредитный». А теперь вопрос: как вернуть автомобиль с дефектом продавцу, если деньги на его приобретение дал банк, и у него же авто находится в залоге? Закон говорит, что точно так же. Автосалон самостоятельно перечислит денежные средства в размере стоимости машины на счет кредитной организации. Если заем покрывал не всю стоимость покупки, а только ее часть, то продавец возвращает сумму двумя траншами: в размере займа – кредитной организации, оставшееся – покупателю.

Это в теории. На практике к моменту возврата авто собственник частично уже выплатил кредит. Получается, у банка переплата, и он должен вернуть те суммы, которые шли от должника в погашение займа. Но зачастую в договорах банки указывают такой график погашения, где сначала вносятся проценты, а потом уже гасится тело кредита. Поэтому все полученное от заемщика в первом периоде банки считают только процентами за пользование заемными деньгами и возвращать их отказываются. Причислить подобные траты к убыткам и возместить расходы через суд не всегда удается, так как прямого отношения к используемому имуществу они не имеют.

Обратите внимание. Во избежание возможных претензий со стороны банковской организации не следует прекращать вносить очередные платежи по установленному графику до официального подтверждения, что кредитный договор расторгнут. При этом стоит отдельно отметить (письменно), что все финансовые вопросы сторонами разрешены.

Ситуация третья

Этот вариант можно обозначить как форс-мажор: собственник автомобилем доволен, но возникли проблемы с возвратом кредита. А так как машина в залоге, то за неуплату периодических платежей по кредиту можно лишиться транспортного средства и еще остаться должным. Почему так происходит?

Если кредитная организация изымает у собственника залог в счет невыплаченного займа, то нужно понимать, что банку автомобиль как таковой не нужен, единственная цель – вернуть свои деньги с процентами (именно для того и выдаются кредиты). Если после реализации авто судебными приставами вырученных средств окажется недостаточно, то взыскание может быть обращено на иное имущество, которое так же продадут с молотка за бесценок. Поэтому «забить» на кредит и безразлично ждать решения суда – один из худших вариантов.

Если трудности временные, можно просить банк о реструктуризации долга. Заемщик получит рассрочку, хотя общая сумма кредита возрастет.

Если платить по кредиту еще много, а средств нет и, скорее всего, не будет в нужном объеме, то не остается никаких иных безопасных вариантов кроме как вернуть кредитный автомобиль банку. Но не в том смысле, что физически передать транспортное средство (банки не занимаются реализацией транспортных средств). А искать варианты, как за счет этого имущества отдать долг. Что можно посоветовать?

Во-первых, не теряйте связь с кредитором. Во-вторых, активно предлагайте приемлемые пути решения проблемы. Например,

просите банк дать согласие на продажу залогового авто (самостоятельно или через автосалон);
добивайтесь у кредитной организации разрешения на обмен автомобиля на более дешевый по системе «трейд-ин» (полученная разница в цене закроет часть долга или его остаток, если срок кредита подходил к концу);
обещайте закрыть долг путем получения рефинансирования в другом баке (таким образом можно рассчитаться с данным кредитором, сохранить авто и возвращать заем на новых условиях иному банку).

Подведем итоги

Вернуть некачественный автомобиль продавцу можно даже при условии, что он куплен на заемные средства. А вот вернуть кредитное авто в банк в счет займа, увы, не получится. Но при грамотном подходе любую проблемную ситуацию можно решить и даже остаться не в убытке. Главное – не упустить предоставленные законом возможности и получить консультацию надежного автоюриста еще до приобретения автомобиля в кредит.

По всем вопросам, не рассмотренным в данной статье, можно получить подробную консультацию у наших автоюристов по телефону +7 (495) 960 95 49 или на сайте онлайн. Вы сможете узнать, как вернуть ваш кредитный автомобиль продавцу, что делать, если продавец не исполняет решение суда, и многое другое.